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货币型基金

货币基金是一种开放式基金,主要投资于货币市场上的一些短期有价证券,比如国债、商业票据、回购、银行承兑汇票、大额存单等,期限最长不能超过397天。在银行、基金公司等场外平台能够申购/赎回但不能交易的货币基金叫做场外货币基金,而能在二级市场通过证券交易软件进行申购/赎回或者交易的货币基金叫做场内货币基金。

货币型基金概念

货币基金是一种开放式基金,主要投资于货币市场上的一些短期有价证券,比如国债、商业票据、回购、银行承兑汇票、大额存单等,期限最长不能超过397天。在银行、基金公司等场外平台能够申购/赎回但不能交易的货币基金叫做场外货币基金,而能在二级市场通过证券交易软件进行申购/赎回或者交易的货币基金叫做场内货币基金。

我们大多数人接触最多的货币基金可能就是余额宝了,它就是是由天弘基金发行的一款货币基金。而且它打破了基金T+1或T+2的赎回的传统限制,将其升级为T+0赎回实时到账。支付宝的这项产品可以说是一场革命,它将理财这件事情和更多的普通老百姓连接了起来,让大多数人也能方便地去理财。而天弘基金也因为余额宝这项产品,从一个知名度很低的小公司一跃成为行业排行第一。

T+1或T+2的赎回的意思是:如果当天(下午3点之前)申请赎回,则需要等到下1个或2个工作日后才能到账。可以先这么理解,在文章后面会有更详细的解释。

因此,如果可以实现T+0实时到账的话,那么赎回的钱可以马上用来投资其他的投资工具,比如股票和其他基金。所以说可以实现T+0实时到账的货币基金是一个比较好的投资“蓄水池”:它既可以每天都产生正的收益,又可以作为用来投资的本金,非常方便

在天弘基金推出T+0的余额宝之后,各大基金公司也推出了类似的产品:

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表格内只是列出了一部分基金公司和其T+0基金产品

所以,如果我们在这些平台投资基金或者购买理财产品的话,可以先看一下该平台是否有T+0的货币基金产品,可以更方便我们投资其他投资工具。当然货币基金和要投资的投资工具也可以不是同一平台的,只不过如果是同一平台的话不需要先提现到银行卡再投资,会更方便一点。

货币基金特点

货币基金具有以下几个特点:

  • 本金保障:投资货币基金在极大的概率上是保本的,几乎没有亏损本金的风险

  • 流动性强:流动性等同于活期理财,资金到账时间短,有些大的基金公司有T+0货币基金产品,可以随时到账

  • 投资成本低:除了需要支付运作费用以外,大多数购买和赎回货币基金的手续费都是0

3. 投资策略

货币基金是一种短期的投资工具,在所有基金品种里面风险最小,比较适合拿一时难以确定用途的临时资金来投资,也可以用作投资其他投资工具的蓄水池。通常来说,半年以及1年内可能随时会用到的钱可以投资货币基金。

4. 挑选指标

货币基金的收益稳定,不同的货币基金产品之间的收益差别并不是很大,但在挑选货币基金的时候还是可以按照以下几个指标来挑选,可以避免一些不必要的花费和风险。这几个指标中,有一些是我个人认为挑选基金的通用性指标;除这几个通用性指标外,还有两个专属于货币基金的指标。

通用性指标:

  • 所属公司

  • 成立时间与业绩排名

  • 基金规模

  • 基金经理业绩,任职年限

  • 费率

  • 申赎天数

专属指标:

  • 赎回效率

  • 每万份收益

  • 七日年化

我们首先看一下几个挑选基金时的通用性指标。

通用性指标

a. 所属公司

我个人建议在挑选基金的时候尽量选择来自排名靠前的基金公司的基金产品

因为排名靠前的基金公司明星基金产品多,高水准的基金经理也多,管理基金的市值大,整体运作基金能力相对而言比较有保障。我个人比较喜欢先从易方达基金里面的基金产品开始挑选。当然这个指标不是绝对的,还要结合其他的指标综合来看。

关于公司的排名,可以在天天基金网主页点击基金公司进入基金公司的首页来查看基金公司的排名:

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排名的列表里有公司的评级,管理基金的规模,管理基金数量,经理数量,以及公司的详情跳转链接和基金公司的主页跳转链接。

b. 成立时间与业绩排名

建议选择业绩排名长时间靠前的基金。

这个指标涵盖了两个元素:一个是长时间,还有一个就是排名。

验证基金的运作水准的一个很重要的标准是其在穿越市场牛熊的时候的表现如何。而市场经历牛熊转换的时候是需要一定的时间的,通常会有3年以上。所以也可以等同于说验证基金的运作水准的一个很重要的标准是时间。

所以,有些基金虽然业绩好,其原因可能是在熊市的底部开始运营,赶上了一波牛市的缘故。而它因为成立时间短,还没有足够的运营时间跨越牛熊转换,所以不足以验证它在跨越牛市和熊市的运作水准。所以为了保守起见,我们更应该关注或者优先投资那些在一个相对较长的时间内都有比较靠前的业绩的基金。反过来,如果某些基金运营时间比较差也可能是因为它在牛市的时候开始运营的关系。所以我们在把时间跨度拉长的同时,也要对比好同期市场的走势。同期市场的走势可以参考上证指数就可以了。

另外,某些新的货币基金可能会有一定时间的封闭期,而在封闭期内是无法赎回的,所以它的灵活性也就受到限制了。

关于基金的排名,可以在天天基金网主页点击基金排行进入基金排行页面:

image.png

如果想查看货币基金的排行,点击货币基金排行按钮后会生成货币基金的排行:

image.png

c. 基金规模

建议购买基金规模几个亿或更多的基金,不建议购买基金规模少于1个亿的基金。

如果基金规模过小,那么大规模赎回会增加基金经理的操作难度,基金流动性差,也容易导致最后清盘的风险。清盘属于一种强制赎回,就是强制把当前的基金份额返还并扣除一部分的清盘费用。

因此如果我们想要投资收益相对稳定的货币基金,可以选择基金规模较大的货币基金

d. 基金经理业绩,任职年限

建议选择基金经理业绩突出,任职年限长的基金。

时间是检验个人投资能力的一个很好的指标,书本上的知识始终是有限的,而且知识储备并不能与实战能力划等号。在实战中,仅仅凭借知识储备是不够的,还需要高水平的决策能力和成熟的投资意识;而能力和意识是需要在实战中不断总结和提高的,因此即便是某个刚刚从业的基金经理的学历背景很好,但是他的实战能力很可能不如学历背景相对较差的5年以上的基金经理。

基金经理相关信息可以在天天基金的某个基金主页左下角可以看到。

e. 费率

因为费率是要从收益中扣除的,所以我们要在购买基金之前,一定要看好购买此基金所需要花费的费用

虽然货币基金的申购和赎回费是免费的,但是它还会有管理费,托管费以及销售服务费这三种费用。

如果管理费0.3%,托管费0.1%,销售服务费0.3%的话,那么这些费率加起来就有0.7%每年。不过这些费用是按日计提的,所以几乎感觉不到。而且在市场利率比较高的时候,这些费用对最后收益的影响确实不明显。但是当利率水平下降之后,那么这些费用对收益的影响就比较大了。所以在这里建议读者购买货币基金的时候,一定要看好管理费,托管费以及销售服务费的费率加起来有多少。而且不局限于货币基金,在购买其他类型的基金之前也要看好相关的费率有多少。投资者一定要结合产品的费率标准和自身的实际情况来投资。

f. 申赎天数

不同的基金在购买和赎回所需要的时间是不同的。我们经常看到T+1或T+2这种标准。在这里,T代表申请(购买或赎回)的当天,+1和+2代表实际成交或者赎回所需要的工作日天数。对于基金的购买和赎回而言,因为基金的交易在每个工作日下午3点截止,所以在工作日当天3点之前进行的申请或者赎回操作才会算作是当天的操作,而如果是超过3点,那么则算作是下一个工作日的操作。

比如:

  • 星期二下午3点之前的操作算作是星期二为T,那么T+1的话则是星期三成交,T+2则是周四。而如果是星期二下午3点之后的操作,则算作是星期三为T。

  • 星期五3点之前的操作,则星期五为T;如果是星期五下午3点之后到下个星期一3点之前的操作,则算作下个星期一为T。

如上文所说的,在挑选货币基金的时候尽量选择可以 T+0赎回的基金,因为我们可以利用这个特性方便将赎回的货币基金立刻投资在其他的基金,股票或其他的投资工具中。但是如果资金不大,只有几千或几万元其实也可以不必过于纠结。因为通常来说1万元一天的收益通常在1元以内,如果低于1万就更少了。

以上就是我个人总结的几个在挑选基金的时候的通用性指标。由于通用性指标几乎适用于所有基金(除个别类型的基金),所以若无特殊情况,在介绍其他类型的基金产品的时候就不再赘述。

货币基金专属指标

除了上述几个通用性指标以外,还有两个指标专属于货币基金,即每万份收益和七日年化。

a. 每万份收益

每万份收益就是每一万份货币基金(价值1万元)的一天的收益。也就是说,如果每万份收益是1元,假定一年内的每天都是这个收益,那么我们一年就会有365元的收益,再除以成本1万元,就是3.65%了。

需要注意的是每万份收益只是属于某一天的指标,而实际上每天收益可能都是不一样的。我们只能看到当日之前的交易日的万份收益是多少,而且如果把时间线拉长,也可以看到一段时间内的万份收益情况,看看收益是否稳定,波动是否大等等。

b. 七日年化

七日年化就是最近7天所产生的平均收益进行年化以后得出的收益率,简单来说就是按照最近7个交易日的收益情况来推算一年的收益有多少。因为7个交易日只能体现短期内该货币基金的收益,所以该指标和每万份收益都是短期内体现货币基金收益的指标。

而因为可能某一天的收益非常高或非常低,所以可能这两个指标看来可能还是不够准确。因此我们可以结合长期的业绩来看,比如近1年,半年的业绩。在天天基金网可以查看相对比较多的数据。

我们在天天基金网站搜索一下易方达天天增利货币A,会进入到这个基金的首页。在首页的左上端就有这个基金的大致情况(其他类型的基金也是一样的):

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